Можно сказать, что это одна из форм отсрочки платежа. Благодаря этому клиента на время освобождают от финансовой нагрузки, чтобы он мог поправить свои дела и вернуться к стандартному графику. Банки могут изначально прописывать условия такой отсрочки в договорах, либо устраивать такие акции на временной основе.
Существует несколько вариантов предоставления кредитных каникул:
✔ Отсрочка при рождении ребёнка.
✔ В случае с военной мобилизацией.
Пересчёт кредитного договора, изменение основной валюты.
Частичное отодвигание сроков. Полная отсрочка. При этом не стоит думать, что платёж исчез полностью. Просто график по взносам изменили в большую сторону, на время.
Иногда из-за таких решений полная стоимость кредита только увеличивается.
Когда услуга будет актуальной?
Стоит учитывать, что уменьшение количества личных средств не всегда считается серьёзным поводом для отсрочки. Серьёзными основаниями считают болезни и полную потерю трудоспособности, проблемы с поиском рабочего места. Должны возникнуть обстоятельства, на которые сложно повлиять самим людям.
Отсрочка допустима и для сменивших место жительства, в том числе – в пределах страны или за границей. Нормативное регулирование Существует несколько законодательных актов, которые регулируют как сами кредиты, так и просрочки: ФЗ №102, связанный с ипотекой. ФЗ №395 о банках и банковской деятельности. ФЗ №14, вторая часть Гражданского Кодекса. Статья 74 Конституции. Отдельные нормативы издаёт ЦБ РФ, на них многие банки при взаимодействии с клиентами тоже ориентируются.
Описание основных условий по программе Заёмщик должен представить доказательства в пользу низкого уровня дохода или его отсутствия. Отдельно составляются варианты, которые помогут восстановить платёжеспособность за короткое время. Банки обязательно учитывают все проблемы, пор которым при оформленных займах у клиента могут отсутствовать деньги.
Вот ещё несколько причин, достаточно серьёзных для отсрочки:
✔ Срочная служба в армии.
✔ Декрет.
✔ Несчастные случаи.
Чем больше официальных и письменных доказательств – тем лучше.
Какие банки оформляют кредитные каникулы?
Сейчас эта услуга поддерживается практически в любой организации. Не важно, где именно оформлен кредит. Ведь сейчас она входит в законы, действующие на территории РФ. Но надо заранее изучать условия, которые действуют конкретно у той или иной организации. Они отличаются друг от друга, не всегда выгодны настолько, насколько хотелось бы. Поэтому лучше заранее смотреть, какие банки предоставляют кредитные каникулы с какими условиями.
Начисление процентов во время каникул
В данном случае выплата процентов переносится на более поздние даты. По новому графику платежей такие изменения легко будет отследить. За время ипотечных каникул тоже придётся заплатить определённую сумму.
Положительные и отрицательные стороны программ
Начать стоит с того, что не особо нравится гражданам:
✔ На срок предоставления такой услуги нельзя полноценно распоряжаться кредитными картами.
✔ Не платить по ипотеке можно максимум на протяжении полугода.
✔ Программа распространяется только на физических лиц, из программ выбирают ипотечные кредиты.
Каникулы оформляются только один раз на один кредитный договор.
Но есть и положительные стороны:
В кредитной истории заёмщика делают отметку, хотя в целом репутацию не портят. Если выполняются все условия – банк не имеет право отказаться от предоставления кредитных каникул. Не важно, в каком году оформлен первоначальный договор – право на отсрочку даётся каждому. Проценты не начисляются сверх платежей, указанных первоначально.
План действий по оформлению кредитных каникул
Следующая инструкция поможет тем, кто интересуется, как взять кредитные каникулы в банке: Посещение банка, в котором заключался первоначальный договор. Потом составляют заявление по форме, предоставленной в самой организации. Заявление вместе с другими доказательствами передают ближайшему сотруднику. Банк обязан закончить рассмотрение заявок максимум за пять следующих рабочих дней. Обычно отказывают или дают согласие, либо выставляют требование об устранении каких-либо неточностей. Требования вступают в силу автоматически, если прошло 10 дней, а никакого ответа так и не поступило. Онлайн или на сайте банка узнают о новом графике платежей. До этого клиенту направляют сообщение о том, что было принято положительное решение.
Список документов, при наличии которых предоставляют услугу.
От заявителей всегда требуют такой набор бумаг:
✔ Справка 2НДФЛ за предыдущий и последний года вместе со справкой о рождении ребёнка.
✔ Листок нетрудоспособности. Оформляется отдельно, если отпуск связан с материнством.
✔ Справка об инвалидности при наличии соответствующих оснований.
✔ Информация о постановке на учёт в службу занятости.
✔ Заявление, заполненное со стороны титульного заёмщика.
✔ Выписка из ЕГРН. Подтверждает, что у гражданина в собственности нет другой жилой недвижимости.
Гражданские удостоверения всех заинтересованных сторон. Список бумаг расширяется или сужается в зависимости от требований, которые предъявляет конкретная компания.
Что такое кредитные каникулы в банке, легко поймёт каждый. В какие сроки от банка поступает ответ?
Кредитные каникулы назначаются автоматически, если учреждение не даёт ответов на протяжении десяти и более дней. Но реальность редко соответствует запросам и ожиданиям потребителей. Если решение банка отсутствует, либо не устраивает – гражданин имеет право обратиться к вышестоящим органам для регулирования вопроса.
Когда отказ банка от отсрочки будет законным?
✔ Случается так, что заявителю дают отказ на его заявление. Так происходит в следующих ситуациях:
✔ Если сама процедура невозможна. Например – когда сам договор не предусматривает такого варианта.
✔ Первоначальный займ выдавался сравнительно недавно. Обычно рассрочку дают, когда внесено минимум три обязательных платежа. При двух и менее учреждение не согласится на условия заёмщика с большей вероятностью.
✔ Наличие просрочек, плохой кредитной истории. Лучше обращаться к сотрудникам банка при появлении первых же трудностей.
Обычная разновидность отсрочки.
Услуга актуальна для потребителей следующих категорий:
✔ В случае приобретения каких-либо товаров.
✔ При появлении маленьких детей в молодой семье.
✔ Ипотечные программы.
✔ Студенты-контрактники.
✔ Частичная отсрочка. Средства для выплат не копят на потом. Ежемесячные платежи остаются актуальными, просто их сумма становится более удобной для клиентов. Например – только процентные ставки, либо к ним прибавляют часть долга. Общей схемы для таких ситуаций не существует, всё решают индивидуально.
Смена валют и пересчёт размеров платежа
Нестабильный курс валют всегда отражается на клиентах. Тем более, когда кредит оформлен в одной, а доходы получаются в другой. Доходов может стать меньше, а долги, наоборот, продолжат расти. Здесь надо внимательно оценить ситуацию и смотреть, когда заменять основные деньги на другие, а когда стоит подождать. Размер ежемесячных платежей после такого решения часто увеличивается. И сама процедура конвертации не такая дешёвая, как хотелось бы. Предполагается оформление нового соглашения вместе с кредитной картой.
Новые документы о платёжеспособности в случае такого рефинансирования тоже требуются. Поэтому важно заранее решить несколько проблем:
✔ Оценка плюсов и минусов.
✔ Учёт курса валюту к настоящему моменту.
✔ Просчёт процентов.
✔ Определение целесообразности решения.
Составление заявлений.
Форма заявления – произвольная, но ряд сведений обязателен:
✔ФИО,
✔ номер договора по кредиту вместе с его содержанием.
✔ Описание причин для рассрочки. Далее просят именно о временном прекращении выплат, а не о полном отказе от выполнения обязательств. Ставят дату с подписью.
Таких шагов закон о кредитных каникулах требует всегда. Сотрудник принимает заявление в систему, ставит мокрую подпись и присваивает документу определённый номер. Клиенту выдают ещё один идентичный экземпляр документа, с заверенными реквизитами. Надо просить о внесении сведений в специальные регистрационные книги. Отдельно проверяют наличие печатей. Если заявление не принимают – выставляют требование составить отказ в письменной форме.
Велика вероятность повышения процентных ставок после окончания кредитных каникул.
Какие ещё особенности надо учесть?
Если сложилась непростая ситуация, надо быть готовым к следующим обстоятельствам:
✔ От заключения первоначального года должно пройти какое-то время. Минимум – от 3 лет до 1 года.
✔ За весь период кредитования отсрочку соглашаются оформить не больше 2 раз. При этом нельзя оформить одно соглашение подряд за другим, между соглашениями тоже должен быть минимальный срок.
✔ Процентную ставку могут увеличивать. При кредитных каникулах к основному договору заключают дополнительное соглашение.
Главное – заранее внимательно его изучить и вносить правки, если возникает необходимость. Существующие альтернативы для облегчения финансового положения Сотрудники банков могут предложить и другие выходы из сложившейся ситуации. Например – пересмотр графиков с другими условиями, перенос обязательств на третьих лиц.
Есть несколько вариантов, встречающихся на практике чаще всего:
Рефинансирование. Помогает тем, кто в разных банках оформил сразу несколько кредитных программ. Оформляют новое соглашение, согласно которому средства идут на погашение старых обязательств. Платить надо будет только одному банку, что уменьшает размер всех расчётов. При использовании залога обременение с имущества тоже снимают. Благодаря чему становится доступными сделки по продаже или дарению.
Рефинансирование отличается следующими минусами: Отсутствие возможности получения имущественного вычета. Некоторые организации соглашаются сотрудничать только со сторонними клиентами. Если по долгам имеются просрочки – то и услуга недоступна. Ограничено число программ, которые можно объединять согласно данной схеме.
Но преимущества обычно привлекают больше: Получение дополнительных денег, которые можно направлять на любые цели. Снижение процентных ставок, увеличение общего срока. Поддержка большого количества программ.
Особенности реструктуризации.
Предусматривается полный пересмотр графиков по платежам. Составляется новый документ, согласно которому размер взносов каждый месяц становится меньше.
Иногда меняют схему – с аннуитетной на дифференцированную, или уменьшают процентную ставку. Реструктуризация не помогает, если работа или трудоспособность утрачены надолго. При наличии открытых просрочек с оформлением возникают проблемы. Зато в других случаях сумма долга меньше, а кредитная история заёмщика не ухудшается сильно. Есть ещё переуступка долга или погашение кредитов за счёт других лиц, поручителей. Особенности действующих программ в разных банках. Программа работает почти во всех организациях. Но есть учреждения, к которым граждане обращаются чаще всего.
Сбербанк.
Кредитные каникулы действуют на все кредитные продукты, исключение делают только для карт. Отсрочить разрешают уплату процентов, либо основного долга. Достаточно подать заявление в банк при личном визите, либо на официальном сайте.
Альфа-Банк.
Решение принимают после тщательного изучения информации, предоставленной от клиента. Полгода – максимум срока для отсрочки. Проценты погашаются ежемесячно, отодвинуть в сторону разрешают только часть основного долга.
ВТБ-банк.
Можно пропустить один из платежей, предусмотренных согласно первоначальному плану. Срок кредита увеличивается, расчёты сдвигаются на следующий срок. Для активации программы надо обратиться по телефонному номеру к одному из сотрудников. На рассмотрение заявлений уходит 2 дня, услуга бесплатная.
ПромсвязьБанк.
Два платежа по потребительскому кредиту разрешают откладывать каждые полгода. Заявление оформляют в офисе, либо удалённо. Но ранее по той же программе надо внести не менее 6 платежей согласно установленным условиям. На дату обращения важно не иметь просрочек.
Тинькофф.
Отсрочка относится к платным услугам. Подключают её, если клиент составит соответствующее обращение. На время кредитные каникулы способствуют уменьшению размеров ежемесячных платежей. 0,5% от суммы кредита – плата за услугу.
Восточный Банк.
Если опция подключена – на протяжении следующих трёх месяцев платятся только проценты, без основного долга. Срок действия договора увеличивается в зависимости от того, какая отсрочка предоставляется. При этом основные показатели договора не меняются, ни до, ни после. Интервал между кредитными каникулами отсутствует, как и другие временные ограничения.
Можно ли оформить кредит ПОСЛЕ рефинансирования или реструктуризации?
Многие банки соглашаются снять ограничения и предлагают свои варианты льготных периодов. Конкретное решение зависит от индивидуальных обстоятельств, которые складываются у заёмщика. Благодаря рефинансированию одни кредитные обязательства покрывают другие. Финансовую помощь получают в разных банках, либо в одном и том же. Закон подтверждает, что льготные условия могут распространяться на любого заёмщика при выполнении определённых требований. Это касается и указанных выше услуг. В случае с рефинансированием шансов на положительное решение больше, ведь основные условия договора почти не меняются.
Другое дело – реструктуризация, она предполагает пересмотр основных пунктов. Разовые отсрочки Такую отсрочку разрешают получать даже в банках, которые в принципе не поддерживают услугу «кредитных каникул». Навстречу идут только обязательным заёмщикам, у которых ранее не было серьёзных проблем. При наличии уважительных причин достаточно составить заявление в адрес представителей банка. Часто граждане предпочитают заранее предупреждать организацию о том, что финансовое положение скоро изменится не в лучшую сторону. Причины отсрочки тщательно анализируются, как и сложившаяся ситуация. Единственное жильё и трудная ситуация Единственное ограничение при получении каникул – наличие в собственности более одного объекта недвижимости. То есть, клиент претендует на отсрочку, только если у него нет жилья, кроме того, на которое оформлен договор с ограничениями. В базе Реестра обязательно проверяют доступную информацию. Но будут ли считаться единственными постройки, которые приобретены на стадии строительства или котлована? В этом случае квартира по факту отсутствует. Но при этом договора ДДУ регистрируются в Реестре. Поэтому и в таких ситуациях правило продолжает действовать. Наличие долей в общей собственности проверяют дополнительно. В каждом регионе устанавливают свои ограничения по площади. Ипотечные каникулы могут назначить, если предельное значение не проходится. При заказе выписки из ЕГРН легко доказать, что жильё действительно единственное.
Что ещё требуется знать заёмщикам?
3 месяца – стандартное время для отсрочки, но многие компании работают по своим условиям. Оценивается ситуация, которая сложилась у каждого заёмщика. В зависимости от полученных данных принимают решение.
Главное условие для получения каникул – чтобы кредит первоначально оформлялся на жилую недвижимость для личных целей.
Не стоит рассчитывать на послабления, когда речь идёт о коммерческих объектах и собственном бизнесе. Закон не распространяется на автомобильные и потребительские кредиты, другие подобные разновидности программ.
При оформлении кредитных каникул об истории заёмщика можно не волноваться. Информация в Бюро КИ поступает, но туда сообщают лишь о наличии уважительных причин и серьёзных проблем, из-за которых и приняли решение. Если ипотечное жильё предполагает несколько долей в собственности – обязательной становится регистрация документов с участием нотариусов. Лучше обратиться к нему по собственной воле. Если доли оформляются в рамках одной и той же сделки – появляется возможность сэкономить. При этом заёмщик имеет право подавать заявления на любом этапе действия соглашения. В законе нет конкретных условий, требующих, чтобы прошло определённое время. Но некоторые банки всё же должны получить минимальную информацию о том, как гражданин ранее выполнял свои обязанности.
Пока продолжается льготный период, банк не имеет право требовать погасить долг полностью. Или накладывать какие-то серьёзные ограничения на недвижимость. Нельзя забирать объект, чтобы рассчитаться с долгами. Другое дело – когда оплачивать отказываются без официального соглашения с банком. Тогда изымать жильё могут. Даже если оно единственное и в случаях проживания на территории несовершеннолетних детей. Если ситуация исправляется, каникулы прекращают досрочно. Банк обязан засчитать такие платежи согласно общему графику, как будто кредитных каникул не было. Выводы
Надо помнить, что долг будет стоить больше при любых отсрочках. Сумма кредита не уменьшается, то же самое касается процентов. Чем дольше будут длиться каникулы – тем больше расходы. Можно столкнуться и с другими проблемами в виде начисления штрафов. Поэтому в каждом случае важно заранее просчитать последствия решения, негативные и положительные. Услуга действует для крайних случаев, когда других вариантов рассчитаться по договору действительно не осталось на какое-то время.
Если у вас возникли сложности в общении с банками или другими кредитными организациями, то наша компания поможет Вам.
